Цифровой рубль (Киберпанк)

Цифровой рубль (рус. лат. Cifrovoi rubl, Крипторубль) — дополнительная (а с 2032 года — основная) форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей. В отличие от криптовалют цифровой рубль — это равноценная форма национальной валюты.

Цифровой рубль стал цифровой валютой российского Центрального банка, которая обладает всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег и обращает наряду с наличными и безналичными рублями. Все три формы российского рубля абсолютно равноценны и эквивалентны друг другу.

Цифровая валюта

Механизм цифровых денег

Цифровая валюта представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке. Безналичные деньги граждане хранят на счете в коммерческом банке, который делает об этом цифровую запись.

В мировой практике рассматривается несколько возможных вариантов технической реализации цифровой валюты центрального банка. Основная задача при разработке цифрового рубля – обеспечение бесшовности платежного пространства, то есть интеграции различных элементов платежной системы и легкости перевода денежных средств из одной формы в другую для граждан.

Проекты цифровых валют Центральных банков

Децентрализованный (распределенный) реестр

Цифровая валюта центрального банка может быть построена с использованием технологии распределенных реестров (DLT).

Объектом учета в распределенных реестрах является токен. Такие технологии обеспечивают большую устойчивость через распределенную систему нод, а также автоматизацию исполнения контрактов (так называемые «умные», или смарт-контракты).

При этом производительность DLT ниже централизованной системы. Можно также отметить отсутствие общепринятой реализации норм бухучета, управленческой и регуляторной отчетности, которые необходимо будет разработать при внедрении данного механизма.

Тем не менее технология DLT за счет распределенного хранения и обработки информации более устойчива к различным инцидентам по сравнению с централизованными системами.

Централизованный реестр

Централизованное решение более производительно по сравнению с децентрализованным, поэтому оно может лучше справляться с большими нагрузками, характерными для большого объема платежей.

Такое решение может быть проще в реализации, при этом ответственность за доступность, производительность и отказоустойчивость всей системы в целом ложится на единственного участника.

Гибридная модель

Возможные технологии реализации цифровой валю, описанные выше, имеют свои достоинства и недостатки, значимость которых может меняться в зависимости от требований к системе цифровой валюты центрального банка. В случае невозможности удовлетворения всех требований, предъявленных к цифровому рублю одной из технологий, может потребоваться их комбинация.

Такие гибридные решения могут совмещать достоинства каждой технологии там, где она наиболее уместна для использования, при этом необходимо учитывать затраты на обслуживание двух решений, в том числе их интеграцию.

Особенности цифровых денег

Цифровая валюта объединяет свойства наличных и безналичных денег. Как и безналичные деньги, цифровая валюта делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету. Цифровой валютой можно расплачиваться как онлайн, так и офлайн без интернета. Безналичными деньгами нельзя расплатиться, если отсутствует подключение к интернету (как пример — не работает из-за этого POS-терминал для принятия карт к оплате).

Цифровая валюта доступна всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным деньгам, цифровые деньги выполняют все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы валюту, как правило, абсолютно равноценны.

Эмитентом цифровой валюты является Центральный банк. Ответственность за ведение и состояние счетов, операции с записями на них несет коммерческий банк, который открыл счет.

История развития цифрового рубля

Причины введения цифровой валюты

В последние годы 2010-х годов активно росло использование безналичных денег, что стимулировало предпринимателей и финансовых институтов менять инфраструктуру.

По задумке цифровой рубль мог стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю государство рассчитывало увеличить охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.

Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.

А вместе с тем, создание цифровой валюты могло существенно увеличить безопасность операций, а также установить контроль за всеми транзакциями в национальной валюте для органов государственной безопасности. Таким образом, силовики рассматривали возможность использования цифровой валюты в качестве отслеживания (и последующего доказывания) противозаконных предпринимательских схем, коррупционных операций и т.д.

Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?

«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.

Создание цифрового рубля

Этапы реализации проекта цифрового рубля

О том, что ЦБ рассматривает возможность создания своей цифровой валюты, глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила ещё летом 2019 года. Она поясняла, что технологии для таких проектов должны быть зрелыми и надежными, к тому же нужно учитывать, готово ли общество отказаться от наличных денег[].

Использование передовых технологий при разработке цифрового рубля должно было способствовать снижению издержек на проведение расчетов и повышению финансовой доступности, а также открытию возможности для развития финансовых услуг и инструментов. 

Центральный банк выпускал новую валюту в форме уникального цифрового кода, хранящегося в специальном электронном кошельке.

Разработка цифрового рубля будет проводиться в несколько этапов:

1. оценка возможностей и перспектив введения цифрового рубля;
2. определение его концепции с учетом общественных консультаций;
3. пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователей и разработка его платформы;
4. принятие решения о целесообразности и дальнейших шагах по запуску цифрового рубля.

Успехи первых шагов по реализации цифровой валюты в России привёл к тому, что в 2025 году он был окончательно введён в оборот в российской и международной экономике.

Введение цифрового рубля в коммерческую деятельность

Цифровой рубль позволил сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов привел к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужило стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

Для граждан операции с цифровым рублем стали аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем стали проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.